Tu as encaissé 3 000, 6 000 ou 10 000 € ce mois-ci ?
Bravo. Mais la vraie question, celle qui revient tous les mois dans ta tête, c’est :
“Combien je dois mettre de côté pour ne pas me faire éclater par l’URSSAF, la CARMF ou les impôts ?”

Tu n’as pas choisi la médecine pour jongler avec des régularisations, des cotisations imprévues et des appels de paiement tombés de nulle part.
Et pourtant, chaque année, des centaines de médecins se retrouvent à devoir rembourser des milliers d’euros, juste parce qu’ils n’avaient pas anticipé.

Dans cet article, je t’explique :

• ce que chacun (URSSAF, CARMF, impôts) te prend vraiment,
• les erreurs fréquentes à éviter,
• et surtout, comment estimer simplement combien garder de côté chaque mois pour rester serein.

URSSAF, CARMF, impôts : qui te prend quoi ?

Quand tu exerces en libéral, tu dois gérer trois grandes sources de charges obligatoires :

1. Les cotisations sociales URSSAF
2. La cotisation retraite CARMF
3. L’impôt sur le revenu
   Chacune a ses règles, ses délais, ses pièges. Voici un résumé clair 👇

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💸 URSSAF

L’URSSAF, c’est l’organisme qui collecte tes cotisations sociales (santé, allocations, formation pro…).

💡 Ce que tu dois savoir :

• Tu déclares tes recettes encaissées (pas tes factures)
• Tu paies environ 17 à 23 % de ton revenu net (variable selon ton statut)
• Tu reçois des appels provisionnels, puis une régularisation parfois violente en fin d’année

Si tu ne veux pas te faire surprendre, il faut prévoir largement en amont.

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🏥 CARMF

La CARMF, c’est ta caisse de retraite obligatoire si tu es médecin. Et elle ne plaisante pas.

📌 Ce qu’il faut retenir :

• Les deux premières années, tu paies une cotisation forfaitaire (même si tu gagnes peu)
• Ensuite, c’est calculé proportionnellement à tes revenus
• Tu peux (et tu devrais) aussi penser à compléter ta retraite de médecin si tu veux éviter une mauvaise surprise à 65 ans 👉 compléter ta retraite de médecin

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📊 Les impôts

L’impôt sur le revenu dépend :

• de ton revenu net fiscal,
• de ta situation familiale,
• et surtout de ton statut fiscal : micro-BNC, 2035, SELARL, SCP…
  👉 Si tu ne sais pas ce qui est le plus avantageux pour toi, regarde ça : meilleur statut pour un médecin

💡 En général, l’impôt représente entre 11 % et 30 % de ton revenu net… parfois plus.
Et il peut aussi faire l’objet de régularisations si tu as mal estimé ton montant.

Les pièges fréquents quand on ne prévoit pas assez

Tu encaisses, tu paies tes charges visibles… et tu crois que le reste est dispo pour toi.
Mais si tu ne mets pas de côté intelligemment, le réveil fiscal peut faire très mal.

Voici les 4 pièges dans lesquels tombent (presque) tous les médecins libéraux au début :

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❌ 1. Confondre “ce que tu vois sur ton compte” avec “ce que tu peux dépenser”

Tu reçois 4 000 € de rétrocession ce mois-ci.
Tu paies ton loyer pro, ton logiciel, un peu d’essence… et tu te dis “il me reste 3 000 €, cool”.

💥 Sauf que l’URSSAF, la CARMF, et les impôts n’ont pas encore tapé à la porte.
Et eux aussi veulent leur part — dans 3, 6 ou 12 mois.

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❌ 2. Oublier que les charges ne tombent pas tout de suite

La première année, l’URSSAF te prélève presque rien.
Tu te crois tranquille. Puis la régularisation tombe l’année suivante : 2 500 €, d’un coup.
Même chose avec la CARMF ou l’impôt : ce que tu ne paies pas maintenant, tu le paieras demain.

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❌ 3. Ne pas lisser ses revenus et ses charges

Tu gagnes beaucoup certains mois, moins d’autres.
Mais les appels de cotisations, eux, tombent quoi qu’il arrive.
Si tu n’as pas prévu une réserve, tu te retrouves à gratter sur ta trésorerie ou demander un délai de paiement (avec pénalités).

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❌ 4. Ne pas avoir de vision globale

Tu gères ton URSSAF d’un côté, la CARMF de l’autre, et les impôts “on verra plus tard”.
Mais au final, tu n’as aucune vue claire sur ce qu’il te reste réellement.

👉 Résultat : tu vis au mois le mois… et tu stresses à chaque mail d’un organisme.

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La solution : prévoir intelligemment, ou déléguer à des pros qui le font pour toi.
(Et spoiler : c’est exactement ce qu’on fait chez Comptacool.)

Combien mettre de côté concrètement ?

Tu veux une réponse simple, pas un tableau Excel. Voici des repères concrets en fonction de ton activité.
Ce n’est pas une science exacte, mais c’est une base très solide pour éviter les mauvaises surprises.

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👩‍⚕️ Si tu es remplaçant débutant (régime micro-BNC)

➡️ Mets de côté 30 à 35 % de ce que tu encaisses.

Exemple : tu reçois 4 000 € de rétrocession → prévois d’en garder 1 200 à 1 400 € pour l’URSSAF, les impôts et la CARMF.
C’est large, mais c’est safe.

Tu débutes et tu veux savoir quoi déclarer exactement ? 👉 Que dois-tu déclarer en tant que remplaçant ?

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🩺 Si tu es médecin installé (déclaration 2035)

➡️ Prévois 40 à 45 % de ton revenu brut, surtout si tu déduis beaucoup de frais.
Tu gagnes plus, donc tu paies plus, notamment via l’impôt.

⚠️ Plus tu es proche de 80–100 k€/an, plus tu dois viser 45 à 50 % de réserve, sauf si tu as une optimisation fiscale bien cadrée.

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🧮 Résumé clair

💼 Situation	💰 Mettre de côté…
Remplaçant micro-BNC	30 à 35 %
Médecin installé, régime 2035	40 à 45 %
Revenus > 70 000 €/an sans optimisation	45 à 50 %

💡 En cas de doute : prévois plus que pas assez. L’argent “en trop” pourra toujours servir à… vivre.

Comment anticiper intelligemment ?

Prévoir ne veut pas dire devenir expert-comptable.
Voici ce que tu peux mettre en place facilement, dès maintenant, pour éviter les coups durs.

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📂 1. Crée un compte “charges à venir”

Sépare physiquement l’argent que tu dois réserver.
Dès que tu reçois ta rétrocession, vire une partie (30 à 45 %) sur ce compte. C’est ta zone tampon :

• Tu ne touches pas à cet argent,
• Il sert à absorber les appels URSSAF, CARMF et impôts,
• Tu gagnes en clarté mentale et en tranquillité.

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📅 2. Mets à jour ta compta au fil de l’eau

Pas besoin d’un logiciel compliqué. Mais chaque mois :

• Note ce que tu as encaissé,
• Note tes dépenses pro (si tu es au régime 2035),
• Et mets à jour ton total mis de côté.

Et si tu veux que ça se fasse tout seul, on peut tout gérer pour toi chez Comptacool, pour 48,99 €/mois.

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🧾 3. Sois clair sur ce que tu dois déclarer

Tu ne peux pas bien anticiper… si tu ne sais pas ce que tu déclares.
Beaucoup de médecins pensent déclarer leurs “gains”, alors que c’est le brut encaissé qu’il faut suivre.

👉 Tu peux lire notre guide remplaçant ici si tu veux être sûr(e).

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📊 4. Fais les bons choix fiscaux dès le départ

Micro-BNC ? Déclaration contrôlée ? SELARL ?
Tu peux gagner ou perdre des milliers d’euros rien qu’en cochant une mauvaise case à l’installation.

👉 Si tu veux y voir clair, ce guide est fait pour toi : Quel est le meilleur statut pour un médecin ?

Conclusion : mieux tu prévois, mieux tu dors

Tu n’as pas besoin d’un tableau croisé dynamique ni d’un master en fiscalité.
Mais tu dois savoir ce que tu risques si tu vis au jour le jour sans mettre de côté.
Et tu dois pouvoir te concentrer sur ton cabinet, pas sur une régularisation qui tombe en plein mois d’août.

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💡 En résumé :

• URSSAF, CARMF, impôts : ils viendront tôt ou tard
• Tu peux prévoir 30 à 45 % de tes recettes pour rester tranquille
• Tu peux tout faire à la main… ou nous laisser t’accompagner

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🧾 Et si on s’occupait de tout à ta place ?

Chez Comptacool, on s’occupe de toute ta compta médicale :

• Déclaration 2035 ou micro-BNC
• Suivi URSSAF & CARMF
• Archivage de tes docs
• Et un humain qui répond à tes questions (vraiment)

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